Es una verdad universal que todo lo que sube, baja. El año pasado, en plena escalada de tipos del Banco Central Europeo, las entidades bancarias españolas encarecieron notablemente sus hipotecas fijas, cuyo interés llegó a situarse, en algunos casos, por encima del 4%. Pero la situación ha dado un vuelco en 2024, para alegría de los potenciales compradores de vivienda.

El beneficio de la banca española que consigue del atraco al resto de la población está descarnadamente por encima no solamente de la media europea, sino que duplica, ¡ay!, a la banca alemana y francesa. Menos mal que uno tiene la mente algo esquizofrénica. Eso ayuda mucho a descubrir las conexiones ocultadas en la realidad dolorosa del saqueo que sufrimos.

La realidad se impone en el mercado hipotecario. El euríbor a 12 meses, índice usado en España para calcular el interés de las hipotecas variables, ha cerrado marzo con un valor medio de en torno al 3,718%; ligeramente superior al de febrero (3,671%). Es su segundo aumento seguido en lo que va de año, tras los descensos que protagonizó a partir de noviembre de 2023 por las previsiones, demasiado optimistas, que apuntaban a una bajada de los tipos del Banco Central Europeo durante los primeros meses de 2024.

El Banco Central Europeo acaba de anunciar en un comunicado que va a modificar el marco operativo con el que lleva a cabo la política monetaria. Aunque, en realidad, no modifica casi nada porque mantiene lo esencial: frenos a la actividad económica para favorecer el aumento de los beneficios empresariales sin intervenir sobre las auténticas causas de la inflación, y el generoso regalo que viene haciendo a la banca al retribuir sus depósitos.

El contexto bancario actual poco tiene que ver con el de antaño. En los últimos lustros se han producido multitud de cambios, ante los cuales los bancos han tenido que reaccionar. Las necesidades de los ahorradores y de los inversores en general son muy distintas hoy en día. Las entidades bancarias son plenamente conscientes de ello, así que tras un proceso de adaptación, acabaron lanzando una serie de productos en los que profundizaremos a continuación.

“Más de la mitad del valor de la riqueza en España se concentra en manos de apenas un 10% de la población; y un 22%, en las del 1% más rico. Mientras, los hogares que conforman el 50% más pobre apenas concentraban el 7% de la riqueza total del país y han visto cómo se ha reducido el valor de su riqueza.” (Informe Intermón Oxfam).

El conjunto de los depósitos de hogares, empresas y sociedades no financieras en España se situó en diciembre 2023 en 1,68 billones de euros. El ahorro sigue creciendo en el primer trimestre de 2024. Basándose sobre la tendencia del último trimestre 2023, los analistas preveen que en marzo 2024 los depósitos lleguen a 1,78 billones incluyendo hogares, empresas y sociedades.

Tradicionalmente, la finalidad de la banca era canalizar el ahorro privado hacia la inversión, pero la ausencia de cultura de ahorro doméstico y público ha originado que el proveedor de recursos para dinamizar la economía en forma de inversiones se haya trasmutado en un organismo obsesionado con la idea de maximizar sus resultados.

La industria bancaria ha vivido en los últimos años importantes cambios que afectan a su servicio, como la digitalización o el cierre de sucursales. Esta transformación ha tenido un impacto directo en los españoles y en su relación con sus bancos, y no necesariamente para bien: el 54% de la población tiene la intención de cambiar de banco este año.

Ha querido el azar que hayan coincidido dos hechos que merece la pena comentar. El primero, el anuncio de que sólo los cinco mayores bancos españoles ganaron 26.088,1 millones de euros en 2023, un 25,96 % más que el año anterior. El segundo, la publicación de un nuevo libro del economista Gerald Epstein sobre el papel de los bancos en las economías contemporáneas.

En 2023, los principales bancos españoles lograron excelentes resultados financieros y marcaron hitos de beneficio y crecimiento. BBVA registró un beneficio récord de 8.019 millones de euros, un 26,1% más, lo que pone de relieve su fortaleza en mercados como México y España.

“Soy mayor, no idiota” decía el lema de la campaña lanzada por un jubilado valenciano de 78 años que reunió 100.000 firmas para reclamar a los bancos un trato humano. Se quejaba, y con razón, del cierre de sucursales bancarias porque casi todas las gestiones se pueden hacer de forma telemática, según tiende a decir la banca en general, pero no es lo mismo.

Tras el fuerte apetito hacia estos activos en 2023, las letras del Tesoro seguirán ofreciendo rentabilidades muy interesantes durante 2024, especialmente durante la primera mitad. Asimismo, a día de hoy, no parece muy probable una ‘guerra de depósitos’ en la banca española, para remunerar a particulares, al contrario de lo que sí ocurre ya para el cliente institucional.

El dinero en efectivo es el método de pago al que más uso dan 6 de cada 10 españoles, según los resultados del II Estudio ‘Percepción y hábitos de los españoles respecto al sector bancario’ llevado a cabo por Nickel. Sin embargo, el informe publicado recientemente por el Banco de España, ‘La accesibilidad presencial a los servicios bancarios en España: informe de seguimiento 2023’, no refleja un panorama optimista para el efectivo.

En el Día Internacional de la Banca es momento de poner el foco sobre este sector y la percepción de las personas sobre él. Una de las prácticas más controvertidas de los bancos es el cobro de comisiones más altas a los clientes con menos ingresos, lo que es considerado injusto por el 56% de los españoles. Este dato lo desvela el II Estudio ‘Percepción y hábitos de los españoles respecto al sector bancario’, llevado a cabo por Nickel.

A pesar de los compromisos del sector bancario por mejorar la inclusión financiera de la población sin acceso al efectivo y de la población senior, los españoles siguen preocupados por esta situación al no apreciar mejoras. Así se refleja en el II Estudio ‘Percepción y hábitos de los españoles respecto al sector bancario', donde se da a conocer en profundidad el sentimiento de los consumidores hacia este sector.

Según la agencia EFE, la gran Banca española (Santander, BBVA, CaixaBank, Sabadell, Bankinter y Unicaja) habría obtenido en el primer semestre del 2023 un beneficio neto de 12.566 millones € (un 22% más que en el mismo período del 2022), gracias al oneroso aumento de las comisiones y de los intereses de los préstamos así como al incesante goteo de cierre de sucursales.

Los investigadores de Proofpoint han estado rastreando desde hace tiempo el 'malware' Grandoreiro del grupo de ciberdelincuentes TA2725. Hasta ahora, los ataques de este malware bancario sólo habían sido dirigidos a personas de habla portuguesa e hispana en Brasil, México y otras partes de América, pero ahora se han observado múltiples amenazas que tienen como objetivo a usuarios españoles para robarles datos.

El dinero en efectivo está rindiendo a su máximo nivel en 15 años, lo que ha provocado entradas por valor de 1 billón de dólares en fondos del mercado monetario estadounidense este año. Se trata de dinero que, de otro modo, se habría quedado en depósitos bancarios o quizá habría encontrado un camino en el mercado de valores.

El semanario The Economics calculó en un informe publicado el pasado mes de febrero que las empresas, hogares y gobiernos de 58 países que en conjunto representan el 90% del PIB mundial pagaron en 2022 un total de 13 billones de dólares en intereses a las entidades financieras, 2,6 billones más que en 2021. Casi lo mismo que el dinero destinado a salud y educación en todo el mundo.