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Etiquetas:   El mundo económico-financiero   -   Sección:   Opinión

Bancos de España - Riesgo crédito

Federico Sáenz de Santa María
Federico Sáenz de Santa María
jueves, 22 de abril de 2010, 05:01 h (CET)
Con inusitada frecuencia uno de los temas de máxima actualidad es el comportamiento del crédito y la situación de nuestro SISTEMA FINANCIERO. Sobre el primer tema uno de estos días les trasmitiré a Vds. una opinión que es justamente la contraria de la que prevalece en muchas tertulias. Sobre el comportamiento que debiera tener el crédito en los momentos actuales, les advierto que en los lugares que la he comentado ha sido un tema muy CONTRADICTORIO, pero las cifras son las que mandan.

En lo que se refiere a la salud de nuestros bancos ,ya conocen Vds. mis criterios y no se trata de volver a repetirlos, observen que no cito para nada a las CAJAS DE AHORRO, esa es harina de otro costal, también conocen mis sentimientos sobre las corporaciones de ahorro, tienen que cambiar su estructura jurídica, y sobre todo DESPOLICITARLAS, de tanto político INCOMPETENTE, transformándolas en instituciones rentables y no en CEMENTERIOS DE ELEFANTES.

Sobre el tema del funcionamiento del crédito hay que reconocer que las informaciones son muy contradictorias, a continuación me voy a referir sobre los mensajes lanzados en los diferentes medios de comunicación:.

1ºEl Presidente del BBVA en la junta celebrada afirmo textualmente que conceden el 75% de los créditos que se solicitan, que tienen suficiente liquidez para la concesión de tales créditos, ahora bien que su política de riesgos es evidentemente extricta ,hecho que apoyo enérgicamente.

2ºEl Presidente y el C.EO. del Santander en su presentación de resultados afirmaron exactamente lo mismo, no entiendo porque el C.E.O del Santander MANIFESTÓ que el riesgo promotor que tenían era solo solo de 16.000 millones de euros,.algo se me escapo en la presentación de resultados.

3ºNo he oído ni uno solo del los C.E.O.S de ningún banco que haya manifestado lo contrario , a lo referido en los dos primeros puntos.

4ºLos Presidentes de las organizaciones empresariales, afirman totalmente lo contrario

4ºLas cadenas mediáticas de prensa -radio-tv y los famosos tertulianos ratifican lo del punto anterior

La conclusión para mi es clara ,los Bancos dan dinero cuando tienes crédito,los datos del B.D.E dan en principio razón a los segundos

¿QUIEN NO ESTA DICIENDO LA VERDAD EN SU CONJUNTO?

Recientemente el Director de regulación del B.D.,E expuso los riesgo del sistema financiero español en construcción y promoción

La exposición del sector financiero al 30 de septiembre del 2009 era de 445 .000 millones de euros, la confusión empieza cuando no aclara EXACTAMENTE CUANTO ES LADRILLO PURO Y DURO.

Lo que si aclara es que el 9.65% es decir 43.000 millones están calificados como morosos, por lo tanto están provisionados,exposición no es lo mismo que perdida, para que esto ocurra deben darse dos condiciones

1ª Impago del crédito.

2º Lla perdida dependerá de la existencia de garantías, de su eficacia y de su poder

La GARANTÍA debe ser tomada con prudencia , no es lo mismo el valor de la garantía que el valor liquidativo, en la practica se observa que valores de enajenación inferiores al 20%--50% del valor en libros permiten la rápida liquidación de la mayoría de las garantías

Además tenemos que otro 14% esta considerado como prestamos SUBESTANDAR, QUE PRESENTAN alguna debilidad y puede generar IMPAGO Y PERDIDA, esto supone 62.300 Millones con el ladrillo con lo cual el problema esta en 105.000 Millones, el crédito SUBESTANDAR ( crédito que presenta alguna debilidad que puede degenerar en impago y perdidas), representan un 14% de la exposición en construcción-promoción , pero las provisiones ya constituidas suponen el 13%

Las adjudicaciones de activos, las daciones de pago y las adquisiciones son otra forma de abordar los problemas de morosidad, aquí si que podemos dar rienda suelta a la imaginación y plantear muchas preguntas, con respuestas muy complicadas. En este apartado lo único que se me ocurre es que tampoco tenemos que olvidar el MARK -TO-MARKET aplicado en U.S.A, y otros paises Europeos, sin que con esto pretenda justificar ninguna operación DUDOSA

Los bancos podrían soportar sin problemas la depreciación de sus actividades inmobiliarias-promociones en un 35%, la pregunta del millón es :

¿CUANTO DESCENDERÁN LOS PRECIOS DE LAS VIVIENDAS-SUELO-PROMOCIONES EN LOS MERCADOS?

No soy experto en mercado inmobiliario pero no veo en las ciudades descensos por encima del 35% en el peor de los casos,es mas empiezo a leer informaciones en revistas especializadas, que hablan de ligeras subidas, si que veo descensos IMPORTANTES en las zonas costeras, pero no soy capaz de evaluarlas. Reconozco que el tema es de una complejidad importante, que precisa de sólidos conocimientos tanto de interpretación como de valoración.

Según el último informe del FMI que falla más que una escopeta de perdigones, el sistema bancario español resistirá la crisis, pero descensos de resultados de un 10%, el valor que doy a esta información es la misma que yo tengo de acertar la lotería ,pero si no juego.

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