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Etiquetas:   Reales de vellón   -   Sección:   Opinión

Finanzas para adolescentes y veinteañeros

Sergio Brosa
Sergio Brosa
martes, 13 de noviembre de 2007, 05:28 h (CET)
Las autoridades monetarias empiezan a inquietarse por los tropiezos de la gente de la calle en las cuestiones financieras. No es que antes dejara de importarles, pero las economías familiares son fundamentales para el desarrollo económico de los países, pues finalmente es la propia renta per cápita la que marca el grado de riqueza. Y cuando se dan crisis como las de las hipotecas subprime que están ya afectando a grandes corporaciones financieras, como Citigroup o Merryl Lynch de las que han debido dimitir sus presidentes, Charles Prince y Stanley O’Neal respectivamente, las autoridades se afanan en poner remedio a lo que dejaron abandonado durante años.

En Europa, la reciente normativa MiFID que regula la actuación de las entidades financieras en relación con instrumentos y servicios de inversión, ha requerido a las propias entidades financieras para que lleven a cabo una política de ejecución encaminada a ofrecer a sus clientes el mejor resultado posible en la prestación de sus servicios de inversión, catalogando a sus clientes dependiendo de sus conocimientos financieros, a fin de dar a cada uno de ellos el asesoramiento que sus entendederas mercantiles requieran. Así, diferencian entre clientes profesionales y clientes detallistas.

En New York, las autoridades han establecido una subvención de 1,4 millones de dólares, para que los asesores financieros atiendan a las familias con problemas hipotecarios y se evite en lo posible la ejecución de las garantías y la consecuente pérdida de la vivienda familiar.

El Departamento del Tesoro de Gran Bretaña, en un reciente informe, sugiere que un sistema de asesoramiento financiero de escala nacional podría ser la respuesta a los contiguos incrementos de la deuda de los consumidores.

La mayoría de jóvenes tienen problemas con el dinero y, normalmente, por carecer de él o tener poco, pues por no tener suficiente dinero son la mayoría de los mortales los que tienen quebraderos de cabeza y sueños por realizar.

Kara Gammel se ha informado de cómo los jóvenes pueden evitar los problemas habituales de dinero y ha propuesto un decálogo, en contraposición del de Jonathan Self, autor de “The Teenager’s Guide to Money” (Quercus) con diez sesudas premisas para que los educadores las enseñen a los jóvenes, a fin de que las tengan en cuenta a la hora de gestionar sus finanzas personales, ya que a nadie en el colegio le enseñaron cómo hacerlo y, salvo los profesionales y los que estudiaron economía y finanzas, debieron aprenderlo en la vida, en la forma más dura: a base de batacazos y severos quebrantos financieros.

Gammel le da un aire más iPOD-age y propone:

Equilibra tu presupuesto y equilibra tu vida. Hay que encontrar el equilibrio en las finanzas, pues un gasto extraordinario sin la oportuna previsión, puede acarrear problemas. Hay que adquirir buenos hábitos y ahorrar con regularidad. Hay que equilibrar la vida.

Observa tus peniques y las libras cuidarán de ellos. Cuando hay que sustituir determinadas cosas o comprar más ropa, aunque el armario esté lleno, hay seleccionar bien lo que se compra para cubrir adecuadamente las necesidades; mantener el equilibrio.

No te intimide cambiar tu cuenta de banco. Ya no puede hacerse caso de elegir el banco que más regalos ofrezca. No hay por qué mantener la cuenta que se tuvo en la vida estudiantil, pues en la vida de trabajo, los requerimientos del proveedor de servicios bancarios serán muy distintos.

Paga ahora y ahorra más adelante. El préstamo de estudios puede ser, aunque parezca una montaña, la deuda más manejable que un joven puede tener. Devolverlo luego con una pequeña parte del salario mensual te habrá permitido satisfacer necesidades básicas de estudiante.

Ahorros. Es importante establecer un monto de ahorro determinado y fijo; coherente y posible con los ingresos, aunque sea poco dinero. Pero ingresado en una cuenta a parte, de la que no se disponga de una tarjeta de crédito, para evitar tentaciones.

Pensiones. Se hace difícil pensar ahora en un futuro a 40 años, pero cuando se llega, se ve de otra forma. Piensa lo que sería vivir ahora con una pensión del estado, de 400 euros al mes. También la vida, a lo largo de esos 40 años va conformando la situación de cada uno, por lo que si ahora resulta gravoso cumplir con un plan de pensiones, en unos años, puede irse adaptando a la situación real de cada cual.

Deja de pagar la hipoteca de tu casero. Lo cierto es que al precio actual de las viviendas, pensar en meterse en créditos hipotecarios se hace muy cuesta arriba, pero llegado cierto momento y con toda probabilidad superada la edad de Cristo, hay que ver la posibilidad de que la adquisición de una vivienda sea realmente la combinación de un ahorro y una inversión, aunque si perder de vista que se trata de la mayor operación económica que hace, por lo general, una persona en su vida. Lo que nos lleva a considerar todas las cautelas a que haya lugar.

Abre tu mente e intenta iniciarte en una propiedad inmobiliaria. Como continuación del punto anterior y dependiendo de la situación geográfica de cada uno. En nuestro país la propiedad horizontal está legalmente muy desarrollada y ofrece la posibilidad de entrar en la propiedad inmobiliaria. Aunque es seguro que la actual coyuntura no propicia ahora esta opción.

Dese un crédito. Es una forma algo suigéneris que propone Kara Gammel, para aumentar la capacidad crediticia de uno mismo; aunque no se necesite el crédito, solicítelo, propone. A mi juicio, si bien es más importante tener capacidad crediticia o de endeudamiento que dinero en ocasiones, solicitar un crédito sin necesitarlo, por el sólo hecho de visualizarse en los informes bancarios como apto para ser acreditado, siempre comporta gastos. Mejor mantenerse solvente y solicitar el crédito cuando se precise realmente.

No seas un esclavo del salario. Ciertamente es el sueño de todo empleado. Está bien animar a los jóvenes a que se conviertan en emprendedores que es mucho más gratificante, en lo personal y en lo económico, a poco buen tino y algo de suerte que se tenga, que tratar de hacerse millonario a base de un sueldo y pluriempleo. Los grandes sueldos están en las empresas con centenares de asalariados y se reservan exclusivamente para unos cuantos ejecutivos de la cumbre y los socios de un bufete.

El espíritu emprendedor es fundamental, en cualquier campo en el que un joven se mueva. En ocasiones, ha sido un revés laboral el que ha impelido a muchos emprendedores potenciales a iniciarse en una actividad económica que de no haber sido sujetos pasivos de un ERE, no hubieran descubierto nunca su capacidad de independencia profesional.

En cualquiera de los casos, la mentalidad de la mayoría de la generación iPOD considera que tiene el derecho a la propiedad de una vivienda por el sólo hecho de haber alcanzado la edad fisiológicamente adulta. Y a tantos otros derechos sin pensar en pagar por ellos y, por supuesto, disfrutar las vacaciones pagadas en la Rivera Maya o el Caribe y que las compañías aéreas low-cost, den el servicio de Singapore Airlines, en su nuevo A-380.

Sin pasar algunas privaciones, por lo general, no les es fácil a los jóvenes acceder a todos los derechos que reconoce la Declaración de Derechos Humanos. Pero si uno no está dispuesto a tener algo de paciencia y a “ganarse” la obtención de sus derechos con algo de esfuerzo, lo más probable es caer en una depre; pero no hay derecho ni razón para ello.

A ver si Sarkozy se da una vuelta por aquí también para potenciar la cultura del esfuerzo y el premio a la presteza.

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